30 Set 2019

Illimity bank conto deposito e opinioni

Illimity bank opinioni

E’ da qualche tempo che troviamo la pubblicità del conto deposito di Illimity Bank la nuova banca digitale fondata dall’ex AD di banca Intesa Corrado Passera.

Nell’attuale fase di lancio al fine di attrarre nuova clientela la banca promette rendimenti interessanti fino al 3,25% all’anno sui conti deposito. Ma è sicura, conviene? Ecco il mio punto di vista.

  • La banca ha un CET Ratio del 48% che ovviamente la classifica come una banca super sicura. Ad inizio attività avendo costi ridotti ed essendo totalmente digital, grazie agli investimenti iniziali è naturale che risulti molto solida. Tuttavia non avendo una storia tale livello di sicurezza potrebbe degradare molto rapidamente proprio perché non ha delle attività consolidate. Il CET Ratio potrebbe peggiorare anche su istituti bancari molto grandi come Intesa Sanpaolo o Unicredit ma ciò può avvenire in maniera molto più lenta proprio perché hanno business diversificati in tutti gli ambiti finanziari e bancari.
  • Veniamo al conto deposito. Esso è offerto in due principali modalità: vincolato fino alla scadenza e svincolabile. Ovviamente il deposito vincolato offre qualcosa in più, ma per la mia formazione professionale escludo a priori qualsiasi forma di investimento che non mi metta nelle condizioni di poter riavere il capitale in qualsiasi momento, sostanzialmente per due motivi. 1. Potrei avere un imprevisto di qualsiasi natura e debbo poter riavere i miei soldi non dopo 5 anni, nemmeno dopo 1 anno o 6 mesi, ma subito e senza penalizzazioni. Il secondo motivo è che trattandosi di una banca piccola se la sua sicurezza diminuisce devo poter spostare il mio capitale, altrimenti rischio di rimanere con il cerino in mano.
  • La banca aderisce al fondo interbancario di garanzia. Quindi tutti i depositi sono garantiti fino a 100.000 euro. In ogni caso il fondo garantisce solo il capitale e non gli interssi maturati. Quindi rischio di effettuare un investimento a rendimento zero, fermo restando che in caso di default i tempi di rimborso sono un terreno inesplorato.
  • Quindi se escludiamo il deposito vincolato, quello svincolato offre rendimenti da un minimo del 0,60% all’anno su un orizzonte temporale a 6 mesi, ad un massimo del 2,75% a 5 anni. Ovviamente al lordo della ritenuta fiscale e della tassa del deposito titoli, che si tramutano da un minimo dello 0,34% netto a un massimo del 1,835% netto. Attenzione, tutti i depositi riconoscono il rendimento alla scadenza, non vi è la capitalizzazione composta degli interessi, quindi un obbligazione di pari rendimento con cedole semestrali rende di più.
  • Si precisa che la ritenuta fiscale sugli interessi sui conti deposito è pari al 26% a cui va aggiunto il prelievo dello 0,20% annuale sulle somme investite.
  • Un altro aspetto molto importante è che il capitale è svincolabile e liquidabile in qualsiasi momento ma se non si aspetta la scandenza del conto deposito nessun interesse verrà riconosciuto dalla banca. Un ulteriore elemento da tenere in considerazione per non farsi ingolosire dal tasso a 5 anni.

Considerazioni finali. I conti deposito sono molto apprezzati da quella fascia di clientela che ha un profilo di rischio particolarmente basso, che vuole ottenere un risultato senza rischi. Ma tutti i conti deposito hanno molti rischi in pancia e troppo spesso i clienti non sanno o fanno finta di non sapere, lamentandosi solo a posteriori quando la frittata è ormai fatta. Allora è bene riepilogare i principali:

  • L’investimento è garantito solo fino a 100.000
  • Non sono garantiti gli interessi maturati
  • E’ un investimento che concentra tutto il rischio sul paese Italia e in particolare su una start up.
  • Attualmente i tassi sono negativi, Vuol dire che ad esempio euribor ad 1 anno quota oggi -0,32%. Questo è il tasso con cui le banche si prestano la liquidità tra di loro, quindi non si capisce perché una banca debba pagare ad un privato un tasso positivo quando può prendere a prestito soldi da un’altra banca e restituirne di meno.
  • I grandi investitori che desiderano un elevato tasso di sicurezza acquistano titoli di stato tedeschi a rendimento negativo. Gli stessi titoli di stato italiani a 5 anni rendono zero e dal mercato non vengono considerati altrettanto sicuri. Tutto ciò che rende di più è una speculazione soprattutto se il rischio viene concentrato sulle sorti di una singola piccola banca.
  • Ad oggi le banche prestano denaro, come nel caso dei mutui, ad un tasso dell’1% all’anno per 20 anni. Va de se che se Illimity bank offre fino al 3,25% ai suoi prestatori di denaro, dovrà necessariamente effettuare investimenti molto più rischiosi per ripagare un tale interesse e al contempo ottenere redditività.

In definitiva sono molto rischiosi i conti deposito in quanto vi è una concentrazione del rischio su un singolo emittente, su un singolo paese su una singola valuta, nel caso di Illimity Bank su una start up. A mio avviso molto meglio strumenti diversificati a livello globale  quotati e quindi trasparenti, dove ogni giorno si conosce la rappresentatività dei reali rendimenti , dei rischi e delle opportunità sui propri risparmi.

Ultimi articoli finanziari

Il FTSE Russel’s Benchmark Bond Index inserisce nel proprio indice i bond cinesi

FTSE Russel’s Benchmark Bond Index è un benchmark prodotto dal London Stock exchange e in particolare i bond cinesi saranno Leggi tutto

Coronavirus e i mercati finanziari, che fare?

Il Coronavirus è solo l’ultimo evento che crea grandi timori sui mercati, ma come sono andate le cose durante la Leggi tutto

Anima Geo Europa A – IT0001095469 OPINIONI

Anima Geo Europa Gli anima GEO sono fondi molto cari e quindi che privilegiano gli interessi della banca rispetto a Leggi tutto

ETF quando la banca si arrampica sugli specchi

La normativa MIFID 2 impone a tutte le banche di esporre con chiarezza tutti i costi ex ante di qualsiasi Leggi tutto

Gli anni di stipendio per comprare casa

Rapporto tra: immobili e reddito, in Europa: Per chi volesse investire in immobili, raccomando di osservare bene l'infografica in allegato. Ecco Leggi tutto

Ray Dalio tradisce se stesso e da gennaio perde il 22%

Il noto imprenditore statunitense oramai 70 enne, fondatore di Bridgewater Associates, il più grande hedgefund del mondo è anche conosciuto per avere Leggi tutto

Previsioni di borsa per il 2019, come è andata?

Quali sono state nel 2018 le previsioni di borsa per l’anno appena trascorso? E come è andata? Vediamo in ordine Leggi tutto

L’inflazione nel mondo

Alcune considerazioni: Se tieni i soldi sul conto corrente fra 10 anni sarai più povero del 10-15%, quindi investire bene Leggi tutto

AZ EQUITY GLOBAL ESG CLASSE A vs iShares Core MSCI World ETF USD Acc

AZ EQUITY GLOBAL ESG CLASSE A vs iShares Core MSCI World ETF USD Acc Gestione attiva vs gestione passiva Ecco Leggi tutto

Titoli bancari opportunità d’investimento oppure no?

Molti clienti mi chiedono continuamente ciò che penso del titolo Unicredit, dell’obbligazione Intesa Sanpaolo, di questo o di quel titolo Leggi tutto

Investire è semplice, ma non è facile

Chi viene a cena con me, prima o poi, mi fa domande su quale sia, secondo me, il miglior modo Leggi tutto

Mifid 2, persa un occasione per aumentare la trasparenza della consulenza finanziaria

Appena un anno dopo l'applicazione della direttiva europea, le norme sulla trasparenza dei costi sono già in discussione, a vantaggio Leggi tutto

La Consulenza Finanziaria Online

La Consulenza Finanziaria Online è l’evoluzione della consulenza a casa o in filiale Da sempre la consulenza finanziaria si è Leggi tutto

Rendimento titoli di stato, la fine del guadagno sicuro

Se vuoi avere il massimo della protezione per i tuoi euro devi pagare! Quanto? Il tasso fisso di interesse riconosciuto Leggi tutto

Mutui al tasso 0,49% mai così convenienti ma attenzione ai costi assicurativi

I mutui battono un nuovo record storico di convenienza con tassi addirittura sotto al mezzo punto percentuale per i variabili Leggi tutto

RICHIEDI UNA CONSULENZA A UNO DEI PRINCIPALI STUDI INDIPENDENTI ASSOCIATI NAFOP IN ITALIA

Range patrimonio finanziario

Privacy Policy